Die Versicherung lehnt ab. Und jetzt?

Ausgangssituation

Du meldest einen Schaden, und ein paar Wochen später liegt ein Brief im Kasten, in dem steht, dass nicht gezahlt wird. Das fühlt sich endgültig an. Ist es aber nicht. Eine Ablehnung ist erst mal die Sicht des Versicherers. Oft geht es um eine Klausel in den Bedingungen, um fehlende Unterlagen oder um eine Pflicht, die du verletzt haben sollst, zum Beispiel eine zu späte Meldung.

Was gilt?

• Du kannst beim Versicherer widersprechen und Unterlagen nachreichen.
• Ob eine verletzte Pflicht Folgen hat, hängt davon ab, wie schwer dein Verschulden wiegt.
• Für Streit mit dem Versicherer gibt es Schlichtungsstellen, den Versicherungsombudsmann und für die private Kranken- und Pflegeversicherung einen eigenen Ombudsmann. Für dich als Verbraucher ist das kostenlos.
• Versicherer stehen unter der Aufsicht der BaFin. Auch dort kannst du dich beschweren.

Wo sind die Grenzen?

Der Ombudsmann ist kein Gericht und kein Anwalt an deiner Seite. Die BaFin achtet darauf, dass sich der Versicherer an die Regeln hält, entscheidet aber nicht über deinen einzelnen Anspruch. Und wer absichtlich falsche Angaben gemacht hat, verliert den Schutz, da hilft auch kein Widerspruch.

Worauf du achten solltest

Ansprüche aus dem Vertrag verjähren, regulär nach drei Jahren ab Ende des Jahres, in dem sie entstanden sind. Solange der Versicherer prüft, ist die Verjährung angehalten. Sobald seine Entscheidung schriftlich bei dir ist, läuft sie weiter. Hast du eine Rechtsschutzversicherung, hol dort vor dem ersten Anwaltstermin eine Deckungszusage ein.

Das wissen viele nicht

• Eine verletzte Pflicht allein reicht nicht für eine Ablehnung. Hatte sie keinen Einfluss auf den Schaden oder seine Prüfung, muss der Versicherer zahlen, außer bei Arglist.
• Fehlt nach dem Schaden eine Auskunft von dir, darf er deshalb nur kürzen oder ablehnen, wenn er dich vorher gesondert in Textform auf diese Folge hingewiesen hat, außer bei Arglist.