Berufsunfähigkeit, Teil 1: Etwa jeden Vierten trifft es

Ausgangssituation

Berufsunfähig bist du, wenn du deinen Job wegen Krankheit, Verletzung oder Kräfteverfall auf Dauer nicht mehr richtig machen kannst. Bei Dachdeckern oder Fliesenlegern liegt das auf der Hand, im Büro glauben viele, sie seien sicher. Psychische Belastungen gehören heute zu den häufigsten Ursachen, und die erwischen gerade Menschen am Schreibtisch. Zwei Beispiele aus der Praxis: Eine Abteilungsleiterin in der Buchhaltung bekommt unter Dauerstress eine schwere Depression und kann seit Monaten nicht arbeiten. Ein Schichtleiter stürzt in der Freizeit mit dem Rad und sitzt danach am Empfang seiner alten Firma.

Was ist versichert?

• Eine monatliche Rente, wenn du deinen Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst
• Der Zustand muss ärztlich belegt sein und voraussichtlich sechs Monate am Stück dauern
• Maßstab ist dein zuletzt ausgeübter Beruf, so wie er vor der Erkrankung aussah

Was ist nicht versichert?

• Berufsunfähigkeit unter 50 Prozent
• Absichtlich herbeigeführte Fälle
• Krieg und Terror, in der Regel
• Vorerkrankungen, die oft ausgeschlossen werden oder einen Zuschlag kosten

Worauf du achten solltest

Wer nach dem 1. Januar 1961 geboren ist, bekommt vom Staat keine Berufsunfähigkeitsrente mehr, sondern nur noch die Erwerbsminderungsrente. Die volle gibt es erst, wenn du weniger als drei Stunden am Tag arbeiten kannst, in irgendeinem Job. Sie liegt bei rund 34 Prozent des letzten Bruttoeinkommens. Und krankgeschrieben heißt nicht berufsunfähig. Bei reiner Arbeitsunfähigkeit gibt es aus einer BU in der Regel kein Geld.

Das wissen viele nicht

• Arbeitest du nach der Erkrankung in einem anderen Job, der deiner bisherigen Lebensstellung entspricht, zahlt die BU meist nicht.
• Fehlt im Antrag eine erfragte Vorerkrankung, kann der Versicherer zurücktreten. Fünf Jahre nach Abschluss ist das meist vorbei, bei Vorsatz oder Arglist nach zehn.
• Die BU-Rente endet zum vereinbarten Zeitpunkt, nicht lebenslang. Was du bis dahin fürs Alter sparen willst, muss sie mit abdecken.